FINMAG - Archiv odpovědí

Položené dotazy

Refinancování - 18. 09. 2008

Dotaz

Dobrý den, mám dotaz ohledně refinancování. Dcera má hypoúvěr u Komerční banky na družstevní byt v Praze, zůstatková hodnota úvěru je asi 1,25 mil.Kč. Úvěr je zajištěn zastavením  mého domu, hodnota asi 3 mil. Jaké doklady je nutné pro refinancování doložit, je nutné mít nový odhad na nemovitost?

Odpověď

Dobrý den paní Bergerová,

refinancování u jiného finančního ústavu může být zajímavou variantou, jak dosáhnout alespoň stávajících podmínek úvěru, ne-li lepších (především úroková sazba). Usuzuji, že se současnými podmínkami úvěru není Vaše dcera spokojená. Předpokládám, že již s bankou vyjednávala a nepodařilo se dojít k dohodě o nových, zajímavějších podmínkách. Tato cesta je vždy jednodušší. U hypotečního úvěru lze refinancovat v době, kdy končí doba fixace, u stavebního spoření kdykoliv. (Ve vašem případě toto není zcela jasné, protože „Hypoúvěr“ je název úvěru ze stavebního spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny – KB.)

Jaké doklady je třeba doložit, záleží na nové bance. Pro příklad uvedu Volksbank, která nyní nabízí refinancování od 4,99%, s poplatkem za vyřízení zdarma, fixace 5 let. Budete potřebovat potvrzení od stávající banky o výši nesplacené jistiny úvěru, jeden doklad totožnosti, variantně i stávající výši příjmů dlužníka. Výpis z katastru si zajistí banka sama. Nový odhad není třeba, banka akceptuje původní odhad zastavované nemovitosti. Je možné, že u KB, která u hypotečních úvěrů vypracovává pouze interní odhady, původní odhad nemáte. Potom bude třeba zajistit nový odhad ve spolupráci s novou bankou.
 
Pro výběr banky nejlépe kontaktujte svého finančního poradce, který Vám pomůže vybrat novou banku a s úvěrem Vám poradí (také zhodnotí možná rizika tohoto kroku) nebo přímo kontaktujte samotnou banku. Ta Vám potřebné doklady přesně sdělí.
Pozn.: U hypotečních úvěrů doporučuji refinancování řešit 2-3 měsíce před ukončením fixace. Budete mít dost času na vyjednávání, příp. přechod jinam.
 
Filip Gärtner, filip.gartner(zavináč)partners.cz

prosím o radu - 13. 09. 2008

Dotaz

D.den sauer,začlo to nalezením výhodné nabídky RD na internetu.hned druhý den sem šel na prohlídku a byl jsem velmi nadšený jak stavem,prostory tak možnostmi podnikání.néváhal jsem obletěl všechny banky,a ihned složil 40tis rezervační zálohu.potom se čekalo aš se dum přepíše na katastru s komerce na RD.mezitím jsem v práci dělal maximu abych mněl co největší příjmy,jelikož je manželka na mateřské dovolené a má níské příjmy.dum má 2 bytová jednotky-2+1,1+1,+3 velké pudy na rekonstrukci-150m a 2 komerční prostory textil-40m ,pedikura-30 v čem spočívá problém.muj tip po oblýtání asi 5 bank-vyhrala Mbanka,urok-možnosti.např možnost doplacení bes poplatku i celou hypo v době fixu,nebo kdykoliv mněnit fix atd.Potom jsem si našel přes známého v praci finančního poradce-ten udělal propočty a předložil my jako nejvýhodnější banku unicredit-kde je sice menší urok ale omezenější možnosti.my jsme byli nadšení že budeme platit asi o 500kč meně a poslechli jsme ho.před týdnem sme šli žádat o hypoteku do unicredit,dostali jsme sazbu 4,92.vyřízení zdarma odhad jsme platili 5tis.naš fin poradce říkal že o komerci se nemame zminovat a vtom byl háček,dnes nám sdělili že se musí předělat komerční smlouvy,a že se musí udělat nový odhad atd.-prej výnosová hypotéka-ale nevím co to obnáší.vtom jsme si uvědomili že pokud budeme muset vypovědět všechny smlouvy tak ten dum nemužeme sami utáhnout-velké poplatky na vytápění atd.. a navíc ho nevyužijem

Odpověď

Dobrý den, upřesněte prosím, o jakou konkrétní radu žádáte? Jan Harbáček, Partners, jan.harbacek zavináč partners.cz

založení BÚ - 04. 09. 2008

Dotaz

Potřebuji založit běžný účet pro účel pronájmu bytu. Tzn. přijde jednou měsíčně částka, odešlu SIPO, + 2 příkazy, potřebuji z něho vybrat PK, toť vše. Protože peníze za byt chci vést odděleně od svého normálního BÚ, popř. tam něco přihodit na spoření, nechci aby mi poplatky tento účet požíraly. Uvažovala jsem o účtu ve FIO nebo mBank, nemohu se rozhodnout. Můžete poradit třeba i něco jiného. Plánuji pronájem tak na 5 let, pak syn doroste, ale nechci o ty peníze přijít nějakým krachem banky či záložny. Děkuji za radu Martínková

Odpověď

Dobrý den Renáto, v úvahu přichází některý ze spořících bezpoplatkových účtů u banky, vklady u bank jsou pojištěny  pro případ krachu některé banky z důvodu její nesolventnosti. Pojištěny jsou všechny neanonymní vklady fyzických a právnických osob vedené v korunách i v cizí měně. V případě krachu banky jsou vklady vyplaceny vklady ve výši 90 % hodnoty vkladu, maximálně však do výše ekvivalentu 25 tisíc EUR pro jednoho vkladatele u jedné banky. S pozdravem Jan Harbáček, jan.harbacek (zavináč) partners.cz

Konsolidace půjček - 25. 08. 2008

Dotaz

Dobrý den,chtel bych se zeptat na Konsolidaci půjček.Skoušel jsem se zeptat  v bankách ale zatím nezávazne.Nakonec jsem objevil Cetelem a.s. a byl sem na bobočke v Brne .Tam mi dali mi Dve varianty:

A:200000kč na 6let,splátka 3770kč r.úrok.sazba od 10% RPSN od 12 %   (preplatím71440kč)                       

B:404000Kč na 10let,splátka 5258kč r. úrok.sazba 8,49% RPSN 10,33 (preplatím 230000kč)

Myslýte že je normální tolik přeplatit?

Dekuji za odpověd.

Tolnai

Odpověď

Dobrý den, spotřebitelské úvěry jsou na trhu běžně poskytovány s úrokovými sazbami jak uvádíte, ale  i vyššími. Kolik zaplatíte navíc je právě cena za půjčení peněz a tato cena je závislá na výši úrokové sazby a na poplatcích. S pozdravem Jan Harbáček, jan.harbacek zavináč partners.cz

Tourex - 13. 06. 2008

Dotaz

Prosím, jaký je názor odborníků na Tourex servis. Dříve, dokud byla firma v rukou jejího zakladatele ve Švýcarsku, vypláceli podíly bez problémů. Nyní, po převedení na Jaroslava Strachoně, jsou peníze nedostupné. Je to tím, že je to zloděj a podvodník, nebo jeho finanční transakce nejsou košer a banky peníze (pokud ještě nějaké jsou) "pouze" blokují.  Naše rodina investovala velkou částku a rádi bychom věděli, jestli se opravdu v současné době jedná už jen o "pyramidu" a jaká je asi pravděpodobnost, že se nám peníze alespoň vrátí. Má smysl v současné době podat na tuto osobu trestní oznámení? Děkuji Ratajová

 

 

Odpověď

Dobrý den, ve věci Tourex uvádím stanovisko Asociace finančních a investičních zprostředkovatelů  z roku 2006:

účet v euro - 05. 06. 2008

Dotaz

Dobrý den,

můžete mi poradit, kde si založit účet v euru, aby tam byl co nejnížší poplatek, za vklad, vedení atd.?

Děkuji Dagmara

Odpověď

Dobrý den Dagmaro,
u devizových účtů je zatím potíž nalézt takový, který by byl bez poplatků za vedení a zároveň bez poplatků za převod/platbu do zahraničí. Budu předpokládat, že účet budete obsluhovat přes internet, který také transakce zlevní. Zajímavý může být např. u Bawag Bank.  Jedná se účty vedené zdarma IQ konto nebo Bawag spořící účet v eurech. Výběr záleží na tom, jak často budete transakce na účtu provádět. Spořící účet neumožňuje platbu kartou, ale vklady jsou úročeny 3,5% a to měsíčně. IQ konto je určeno pro častý styk, k dispozici je karta, úročení je malé. Za převody jak v ČR, tak do zahraničí se platí 0,9% z částky (což je obecný standard) rozmezí je min. 500,- do max. 2200,-. 
MBanka má v  plánu podobný účet, je otázka, zda se ho dočkáme ještě letos.

Filip Gärtner, filip.gartner(zavináč)partners.cz

 

 

 

Dotaz - 03. 06. 2008

Dotaz

Dobrý den, prosím o odpověď u penzijního připojištění . K 1.11.2007 jsem po řádné výpovědi přešel k jinému PF , ale dodnes není finanční stránka vypořádána , stále ještě nějaké ??? finanční prostředky visí u předešlého fondu - / přístup přes internet mi dávno zrušili / - a já nevím ani částku ani čas vypořádání a je už červen 2008 ! Prosím sdělte mi krajní datum ,do kdy musí být zbývající finance převedeny na následný PF a zda jsou nějakým způsobem zhodnocovány, nemám tím na mysli zhodnocování ve prospěch původního PF , ale ve prospěch klienta !

Děkuji za odpověď a přeji hezký den

Petr H.

Odpověď

Dobrý den pane Petře! Vaše situace není rozhodně obvyklá, ale řešení se jistě najde. Doporučuji Vám obrátit se doporučeným dopisem na Váš současný penzijní fond, který byl měl mít veškeré podklady související s Vaším spořením do PF k dispozici, se žádostí o vysvětlení situace. Je velmi vhodné Vaši žádost podpořit podklady, ze kterých je rozdíl mezi očekávanými a skutečně převedenými prostředky patrný (výpisy ze stavu účtů PF, potvrzení o zaplacených prostředcích atp). Penzijní fond Vám musí do 30 dnů doručit stanovisko. Další kroky bych řešil, bude-li to ještě potřebné, až na základě tohoto vyjádření.

V případě potřeby se na mne můžete samozřejmě obrátit. Pokud pro Vás není oblast Prahy snadno dostupná, mohu Vám zajistit kontakt na některého ze svých kolegů ve Vašem okolí.

S pozdravem

 

Ing. Pavel Trávníček

Partners For Life Planning, a.s.

e-mail: pavel.travnicek zavináč partnersgroup.cz

 

www.partnersgroup.cz

předčasné splacení spotřebního úvěru - 19. 05. 2008

Dotaz

V jaké průměrné výši si úvěrové společnosti účtují poplatky za předčasné splacení úvěru?

Odpověď

Dobrý den Kateřino, za předčasné splacení spotřebitelského úvěru si banky a úvěrující společnosti buď neúčtují nic (to je ten nejlepší případ) a nebo si účtují poplatek  jako procento z předčasně splacené jistiny  (např.5%), nebo je předčasné splacení zpoplatněno administrativním poplatkem např. 500 Kč za uzavření dodatku ke smouvě. Některé společnosti polatky neuvádí v sazebnících, ale ve smlouvě o úvěru uvádí např. toto: "V případě předčasného úplného splacení celkové částky má zákazník nárok na snížení plateb s půjčkou souvisejících, a to způsobem stanoveným v § 11 zákona č. 321/2001 Sb."  Toto ustanovení smlouvy o úvěru vycházející ze zákona Vám zakládá nárok na předčasné splacení či snížení plateb, avšak úvěrující společnosti umožňuje po Vás chtít náhradu celého či ušlého zisku. Zákon blíže nespecifikuje kvantitativní podmínky snížení plateb. Každý jednotlivý případ je třeba posuzovat s přihlédnutím ke konkrétním okolnostem. Společnosti poskytující spotřebitelské úvěry vám tak určitou slevu přiznat ze zákona musí, avšak samy mají nárok na kompenzaci nákladů spojených s předčasným splacením. V praxi tedy není výjimečné, že vám naúčtují takzvaný ušlý zisk, tedy ušlé úroky třeba až do původní splatnosti úvěru.

Závěr? Na Vaši otázku nelze jednoznačně odpovědět, jaké jsou průměrné poplatky za předčasné splacení úvěru. Každý jednotlivý případ je třeba posuzovat s přihlédnutím ke konkrétním okolnostem.

S pozdravem

Jan Harbáček, jan.harbacek(zavináč)partners.cz

Dotaz - 01. 05. 2008

Dotaz

Bohužel jsem se dostal i cizí vinou do problému s podnikáním a sklouzlo to na firmu v konkurzu a jsem v registru.

Je nějaká banka, která se na toto soustřeďuje a pomůže v novém startu, aby poctivý člověk mohl splatit dluhy a dál se slušně živit?

Děkuji za odpověď.

Pavlík 

Odpověď

Dobrý den, některé banky umí poskytnout úvěr i klientovi se záznamem v úvěrovém registru, řeší se to individuálně dle výše a účelů dosavadních dluhů a možností jejich konsolidace. Největší šance na úspěch  je v případě, že je možné bance nabídnout do zástavy nemovitost. S pozdravem Jan Harbáček, jan.harbacek zavináč partners.cz

důchod - 22. 04. 2008

Dotaz

Dobrý den, mám jeden dotaz. Zatím ještě studuji a je mi 24, nicméně, nedávno jsme měli ve škole přednášku o připravované důchodové reformě. Z toho všeho jsem pochopila (nevím jestli správně), že vlastně my mladí důchod už mít asi nebudeme. Je to mylná informace? Nebo i když budu státu platit daně, tak pak ve stáří nic nedostanu? Tak mě také napadlo, jak a kdy se na důchod začít připravovat, jestli je třeba dobré uzavřít si penzijní připojištění. Vím, že mám ještě spoustu času, ale zajímá mě to. Děkuji za informaci.

Odpověď

Dobrý den Karolíno,
Vaše otázka je velmi případná a namístě. Pochopila jste správně. Vzhledem k tomu, že jste se již něco o budoucích důchodech z přednášky pravděpodobně dozvěděla (kéž by takovéto informace byly v osnovách již na středních školách), začnu jen rámcově.
 
Dnes již nikdo nepochybuje o tom, že reforma penzí musí proběhnout. Důvody jsou jednoduché. Současný penzijní systém přestává fungovat. Zpravidla se uvádí, že tento systém poprvé zavedl kancléř Bismarck v Německu již v 80. letech 19. století. a je postaven na průběžném principu. To znamená., že každý pracující odvádí ze své mzdy část do systému, ze kterého stát platí důchody. Mnoho lidí se domnívá, že odvedené peníze se jim shromažďují na jakémsi účtu a budou je mít na důchod k dispozici. Pokud by to byl skutečně převzatý Bismarckův systém (ve skutečnosti fondový s kapitálovými rezervami), pak by tomu tak bylo. Náš současný systém, ale žádné rezervy nemá (ty měl naposled  v 50. letech, než je komunisté promrhali). Sociální pojištění se rovnou přerozděluje na důchody. Přísně vzato, nikdo si na důchod v tomto systému nic neplatí. Nároky budoucích důchodců – dnešních zaměstnanců – nejsou nijak kryty a představují skrytý dluh veřejných rozpočtů, jehož výše zpravidla nebývá publikována, aby neděsila veřejnost.“ uvádí ekonom Pavel Kohout. Statistika je navíc neúprosná, žijeme déle, starších lidí přibývá a pracujících začne brzy ubývat. Dochází k demografické krizi, která se ze nějakou dobu projeví.
Řešení spočívá v reformě systému, do které se žádné vládě příliš nechce, protože to znamená uskutečnit nepopulární kroky. Ale všude tam, kde k reformám penzí již došlo (nejblíže je nám Slovensko), dochází k principiální změně – vedle příspěvků do státního systému, tu je navíc buď povinně volitelný nebo dobrovolný vklad do fondů, tedy nějaká forma investice.  
 
Pravdou je, že se důchodu v dnešní podobně nedočkáte. Váš nápad začít se připravovat již nyní, je proto chvályhodný.
 
Jaký doporučit způsob? Jde zejména o změnu myšlení. Zvyknout si, že nějaké peníze vždy musím dávat stranou. Tyto peníze jsou určené na důchod (nebo dřívější odchod z aktivní práce) nikoliv jako běžná rezerva, neměla byste k nim mít psychologicky snadný přístup (např. na běžném účtu).
Kolik a kdy začít? Stále platí, že lidé si na důchod spoří málo. Také čím později se člověk rozhodne, tím více je pak potřeba měsíčně ukládat. Například člověk, který začíná střádat ve věku 30 let, by měl dávat stranou alespoň deset procent svého výdělku. Pracovník, který začíná na zadní kolečka myslet až o deset let později, by měl ukládat již asi 15 procent ze svého platu. Čím dříve, tím tedy lépe.
Kam? 1) Doporučuji penzijní připojištění se státním příspěvkem. Začněte např. se 100 Kč měsíčně, pokud můžete, dávejte o něco více (do 500 Kč, nad, se již příspěvek nezvyšuje). 2) „Penzijko“ samo o sobě nestačí, výnos je na dlouhodobém horizontu velmi malý. Doporučuji pak nejlépe pravidelné investice do podílových fondů (od 500 Kč měsíčně). Ty jsou ale náročnější na investiční kázeň, peníze lze totiž kdykoliv vybrat. Variantně mohou být také fondy životního cyklu (kombinace fondů s podobnou strategií, s předplaceným poplatkem na předem určeném horizontu).
To je ale již jiná kapitola.
 
Filip Gärtner, Partners (filip.gartner@partners.cz)