4. díl:
Jak se Filip zodpovědně zadlužuje

Zodpovědné zadlužování

Zvykli jsme si brát dluhy jako nedílnou součást našich životů. Někomu se s pocitem, že dluží, žije lépe, ale jsou i lidé, kteří to vůbec nesnesou. Dnes si řekneme, kdy je dluh ještě dobrý a kdy už špatný a jak si nad svými financemi udržet kontrolu. Říká se tomu zodpovědné zadlužování. Možná byste se divili, ale v každé skupině výdajů se dá najít prostor, jak ušetřit. Jak na to? Představte si, že se chcete naučit jezdit na prkně. Samozřejmě můžete zajít do obchodu a hned si před první lekcí koupit skvělý skateboard za několik tisíc. K tomu si můžete pořídit rovnou značkové oblečení, které je sice trendy, ale zato neuvěřitelně drahé. Existuje ale i druhá cesta, která vede ke stejnému cíli. Postupně si spořit tím, že slevíte ze svých výdajů nebo začnete chodit na brigádu. V mezičase si můžete pořídit prkno z druhé ruky nebo si ho jen zapůjčit. Co když nakonec zjistíte, že vás daleko víc baví něco úplně jiného? Velké množství dluhů a starostí vzniká často zcela zbytečně a také kvůli původně velmi malým nezaplaceným částkám. Dluh je dosud nesplněná povinnost něco udělat nebo něco zaplatit. Zahrnuje jistinu úvěru – částku, která byla věřitelem poskytnuta/půjčena – a jeho příslušenství, tedy odměnu věřitele za to, že peníze poskytl. Příslušenstvím jsou zejména úroky, ale také jiné poplatky, například za poskytnutí úvěru, sepsání smlouvy, vedení úvěrového účtu.

Typickým příkladem zby­tečného dluhu je odkládání pokuty za jízdu na černo ve veřejné dopravě. Tím, že zaplacení pokuty neustále odkládáme, nabíhají sankce a nakonec se dluh vyšplhá na tisíce korun. Nemluvě o situaci, kdy na pokutu úplně zapomenete.

Příklady dobrého zadlužení:

Koupí bytu na hypotéku si můžete vyřešit bydlení, čímž ušetříte za nájem. Musíte ale mít jistotu, že budete schopni splácet. Bude se na to ptát i banka. Nákupem počítače na splátky můžete nastartovat svoje vysněné podnikání. Chybou rozhodně nikdy není investice do vzdělání, která vám pomůže k lepší práci i vyššímu platu. Dobrým dluhem může být i nákup nového spotřebiče, když je ten původní už příliš energeticky náročný a zvyšuje vám poplatky za elektřinu.

Příklady špatného zadlužení:

Letní dovolená u moře splácená řadu měsíců po návratu; půjčka na splacení jiné půjčky, čímž se roztočí dluhová spirála; půjčka na oslavu nebo svatbu; opomenutá původně menší splátka za energie nebo pokuta, která kvůli sankcím nabobtná do netušených a bolestných rozměrů.

Čeho bychom se měli vždy držet?

Možným potížím se lze vyhnout, pokud se budeme řídit pravidlem, že půjčovat si je třeba na věci s delší dobou použitelnosti, než je doba splácení, a pokud si uvědomíme, že i z malé půjčky mohou být velké dluhy. Jedním z dalších dobrých pravidel je nechat si před zadlužením čas na rozmyš­lenou. Nespěchat, ověřit si možnosti, počítat, porovnávat. Až pak by mělo následo­vat rozhodnutí. Půjčku, kterou jste dostali na účet, si můžete ještě řádově do mě­síce rozmyslet a vrátit.

Uvědomit si, v jaké fázi života se právě nacházíte. První dvě fáze produktivního věku jsou nejnáročnější na finance.

Když to nejde bez dluhu: První volbou by měla být dostatečně známá instituce s odpovídajícím po­volením od České národní banky. Seznamy jsou veřejně dostupné na webu ČNB, což je vážená a přísná instituce dohlížející na praktiky na finančním trhu. Odkaz: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS. WEB07.INTRO_PAGE?p_lang=cz ČNB začala nově licencovat a tím kontro­lovat i nebankovní firmy poskytující spotřebitelské úvěry. Vyhněte se proto všem, co používají slogany typu: Rychlá půjčka, Výhodná půjčka, Půjčka bez dal­ších podmínek, Peníze ještě dnes apod., nemají licenci od ČNB, což si snad­no ověříte na internetu. Dále je důležité se ujistit, zda má daná společnost veřejně k dispozici kon­takty na zákaznické linky, na vedení společnosti, kde má pobočky a jestli na svých stránkách uvádí reklamační řád. Pozor na telefonní spojení začínající čís­lem 9, které může být velmi drahé.